[科技信息人]當數(shù)字化成為時代主體,通常被冠以“傳統(tǒng)”稱號的銀行紛紛跳出原有賽道,投入數(shù)字化轉(zhuǎn)型大軍中。然而,愿意花費大力氣,結(jié)合自身業(yè)務(wù)需求、所處階段進行數(shù)字化變革的銀行并不多,平安銀行則是新賽道上當之無愧的先鋒。

9月10日,《歐洲貨幣》在其官網(wǎng)揭曉了“2020年度突出大獎”評選結(jié)果,繼7月中旬拿下“亞洲較優(yōu)數(shù)字銀行”后,平安銀行再度斬獲“全球較優(yōu)數(shù)字銀行”,成為先家獲得該獎項的中資銀行,也是先家在同一年度包攬《歐洲貨幣》全球及亞太區(qū)“較優(yōu)數(shù)字銀行”的中資金融機構(gòu)。

國際有話語權(quán)媒體《歐洲貨幣》對此有一段非常有力的評價:“自2015年來,這家總部位于深圳的銀行采取了大刀闊斧的徹底變革。正所謂不破不立,平安銀行幾乎從內(nèi)部進行了自我顛覆?！痹讷@獎詞中,《歐洲貨幣》評委會還重點突出了平安銀行在數(shù)字化資金投入、團隊建設(shè)和口袋銀行APP等方面的亮眼表現(xiàn),并表達了對平安銀行內(nèi)部創(chuàng)新能力的認可,認為“平安銀行樹立了屬于自己的數(shù)字化銀行全新標準”。

當前,金融科技的討論熱度逐步回落,數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下的數(shù)字銀行牌照、數(shù)字金錢試點、數(shù)字科技成為新熱點,平安銀行無疑已經(jīng)在這條通往未來的賽道上占據(jù)有利位置。

科技帶領(lǐng)“蝶變”

數(shù)字化是一家銀行的戰(zhàn)略選擇,但不是“主角”。因此,數(shù)字化變革的突破,首先應(yīng)根據(jù)自身資源稟賦,構(gòu)建整體規(guī)劃,并持續(xù)地進行科技投入。

正是基于對數(shù)字化轉(zhuǎn)型大勢的判斷及對自身資源、需求的理解,2016年10月,平安銀行提出“打造中國突出、全球前的智能化零售銀行”的發(fā)展目標,確定“科技帶領(lǐng)、零售突破、對公做精”的策略方針,拉開轉(zhuǎn)型大幕。

四年間,在整體銀行業(yè)搶灘零售市場的局面下,平安銀行脫穎而出,零售資產(chǎn)規(guī)模占比、利潤貢獻等各項指標迅速躋身行業(yè)前列,零售也成為平安銀行一面旗幟。

平安銀行董事長謝永林認為,之所以能后來者居上,關(guān)鍵原因就在于“平安銀行從轉(zhuǎn)型開始就完全用科技、互聯(lián)網(wǎng)的模式重新規(guī)劃零售業(yè)務(wù)”。

“我們引入了純互聯(lián)網(wǎng)人才蔡新發(fā),主導(dǎo)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,他的到來將純互聯(lián)網(wǎng)思維、前IT科技和金融應(yīng)用融會貫通,更重要的是,他跳脫出傳統(tǒng)金融行業(yè)的視野,引入了近300位大數(shù)據(jù)、人工智能專家,讓平安銀行更像一家互聯(lián)網(wǎng)公司?！敝x永林說。

在此基礎(chǔ)上,平安銀行建立了一套支持數(shù)字化的組織架構(gòu)、人才機制和激勵文化,真正確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型不會變?yōu)橐痪淇照劇?/p>

在成長為國內(nèi)智能化零售銀行前頭的過程中,平安銀行零售成本收入比反而逐年下降,這是數(shù)字化戰(zhàn)略落地的更好呈現(xiàn),“我們用科技打破了傳統(tǒng)銀行發(fā)展零售的高成本收入比‘魔咒’”。

有趣的是,謝永林將平安銀行在科技方面的規(guī)劃、投入形象比喻為“蓋大樓”——“平安金融中心開工動土四年,樓高不過圍欄,但此后一年半,600米大樓就拔地而起。”

在他看來,前幾年平安銀行一直在打基礎(chǔ),根基穩(wěn)了,就能支撐未來全行實現(xiàn)更快的增長、更好的轉(zhuǎn)型?！皬默F(xiàn)在的業(yè)績增長情況看,我們已經(jīng)過了臨界點,開始進入正向回報曲線一側(cè)?！敝x永林如是說。

面向未來,科技依然是平安銀行重點投入的領(lǐng)域。平安銀行在多范圍升級的新三年戰(zhàn)略中提出,將著力打造“數(shù)字銀行、生態(tài)銀行、平臺銀行”三張名片。

其中,在數(shù)字銀行方面,要做到?jīng)Q策“三先”(先知、先覺、先行)、經(jīng)營“三提”(提效益、提效率、提產(chǎn)能)、管理“三降”(降成本、降風險、降人力)。

“我們有信心在新的三年,借助集團科技優(yōu)勢,依托現(xiàn)有科技能力,在下一個發(fā)展周期中穩(wěn)健起飛,兌現(xiàn)承諾,把平安銀行的科技屬性、科技特色越做越鮮明?！敝x永林表示。

“數(shù)據(jù)”驅(qū)動數(shù)字化轉(zhuǎn)型

如果說數(shù)字化轉(zhuǎn)型是目標,那么數(shù)據(jù)治理與IT能力建設(shè)就是重要基礎(chǔ),是一家銀行能夠多大程度上實現(xiàn)數(shù)字化的“木桶短板”。

事實上,銀行對于大數(shù)據(jù)并不陌生。通過長時間的積累,各家銀行都擁有大量具有極高價值的歷史數(shù)據(jù),但這些數(shù)據(jù)往往存在于不同業(yè)務(wù)線上,由于收集及統(tǒng)計標準不一、部門取數(shù)權(quán)限等原因,導(dǎo)致有數(shù)不能用、有數(shù)不會用、有數(shù)就濫用。

一些銀行已經(jīng)意識到問題的嚴重性,并將數(shù)據(jù)治理提到全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵位置,著力提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)的ROA(資產(chǎn)回報率)。

以平安銀行為例,四年來,平安銀行持續(xù)做好數(shù)據(jù)整理及清洗,給數(shù)據(jù)打標簽,提高底層數(shù)據(jù)的標準化、標簽化、顆?；⒘鞒套詣踊?、應(yīng)用智慧化能力,這些基礎(chǔ)工程也為AI學習積累了充足的樣本和案例。

“數(shù)據(jù)是科技的血液,假如不愿意做這些‘臟活’、‘累活’,那積累的海量數(shù)據(jù)就是一片垃圾。”謝永林說。

謝永林透露,為了更好地訓(xùn)練智能客服機器人,平安銀行專門成立了一個200人的坐席團隊,每天處理數(shù)萬筆客戶電話記錄,將客戶錄音信息整理成知識條目,錄入系統(tǒng)成為訓(xùn)練樣本,包括營銷、陪練、審批等機器人都是一樣的模式,而這樣的投入平安銀行堅持做了三年。

有了統(tǒng)一標準、口徑的底層數(shù)據(jù),打造強大的大數(shù)據(jù)中臺就有了可能。銀行可以將復(fù)雜的大數(shù)據(jù)處理技術(shù)封裝起來,將數(shù)據(jù)以服務(wù)API的方式提供給前臺應(yīng)用,提升業(yè)務(wù)開發(fā)及運行效率。

以平安銀行打造的智能產(chǎn)品中臺為例,通過固化相關(guān)功能模塊,大幅提升產(chǎn)品上線效率。在這套新機制下,平安銀行小企業(yè)數(shù)字金融產(chǎn)品更快一日上線,產(chǎn)品平均上線效率提升三倍,研發(fā)人力成本減少40%。

如今,平安銀行已打造產(chǎn)品、客戶、知識、人員、案例五大基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,營銷、客服、陪練、審批四類機器人正式上崗。目前AI客服占比90%,AI客服月均服務(wù)客戶量是去年同期5倍,節(jié)約坐席人力3000人,客均運營成本下降了38%。

今年上半年,平安銀行繼續(xù)加快數(shù)據(jù)服務(wù)平臺建設(shè),夯實五大基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,上半年建立各類經(jīng)營分析指標超1000項,優(yōu)化標簽7000余項,增強了客戶畫像、千人千面、客戶經(jīng)營分析等領(lǐng)域的數(shù)據(jù)服務(wù)能力。

此外,AI平臺方面,平安銀行構(gòu)建了一站式的機器學習平臺,實現(xiàn)從建模到發(fā)布全流程的自動化,上線模型服務(wù)超過600個;數(shù)據(jù)治理方面,通過建設(shè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理平臺、統(tǒng)一數(shù)據(jù)指標標準等措施提升數(shù)據(jù)全生命周期治理能力,上半年完成600多項基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標準和近500項指標標準的制定。

打造不一樣的“數(shù)字化銀行”

科技帶領(lǐng)戰(zhàn)略之下,平安銀行的數(shù)字化思維已經(jīng)滲入全行各大業(yè)務(wù)條線,并多范圍賦能于產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)運營和風險控制等經(jīng)營管理各個領(lǐng)域,推動業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營管理全線上化。

客戶經(jīng)營方面,2017年初,平安銀行合并此前的零售業(yè)務(wù)三大APP,以全新的口袋銀行APP作為零售客戶線上經(jīng)營主陣地。新口袋銀行不斷升級優(yōu)化,通過AI算法實現(xiàn)千人千面,通過主賬戶功能引流集團生態(tài)客戶。截至6月末,平安口袋銀行APP注冊用戶數(shù)破億,是四年前的四倍,月活躍用戶數(shù)近3200萬戶,是四年前的近五倍。

此外,平安銀行正在打造口袋財務(wù)APP的多范圍升級版——“數(shù)字口袋”。這是平安銀行對公客戶的經(jīng)營平臺,客戶只需注冊一個互聯(lián)網(wǎng)賬戶,就可以直達全集團的各類金融、非金融服務(wù)。

“實際上是實現(xiàn)了對公業(yè)務(wù)由客戶思維到用戶思維的轉(zhuǎn)變,批量化獲客更加便捷。同時,平臺還可以沉淀企業(yè)各類經(jīng)營數(shù)據(jù),為銀行融資服務(wù)提供授信依據(jù)?！爸x永林稱。

為做精做強頭部客戶、基石客戶,平安銀行還以“科技+服務(wù)+場景”新模式重構(gòu)供應(yīng)鏈金融服務(wù)優(yōu)勢,打造“平安好鏈(應(yīng)收鏈)”精品業(yè)務(wù),以開放、共享的經(jīng)營理念,通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等科技賦能,為行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游長尾端小微客戶提供多元化、嵌入式的智能供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

風險控制方面,平安銀行建立了覆蓋產(chǎn)品級、客戶級、交易級的多層次零售風險模型,以完整的智能風險中臺為零售業(yè)務(wù)高速發(fā)展保駕護航。疾病期間,銀行零售業(yè)務(wù)普遍受到較大影響,但平安銀行的情況仍優(yōu)于行業(yè),恢復(fù)速度也比較快,就在于這套風險中臺的創(chuàng)新性和前性。

此外,平安銀行打造對公智能風控體系,利用大數(shù)據(jù)、生物識別等科技手段多范圍升級風控邏輯和風控手段,“讓我們有底氣去探索同業(yè)不敢觸碰的領(lǐng)域,開辟新的業(yè)務(wù)藍?！啊?/p>

科技賦能風控還帶動了審批效率的大幅提升。上半年,平安銀行***新發(fā)卡量約420萬張,近90%通過AI自動審批;小企業(yè)審批授信的平均放款時間從7.8天縮減至2.2天,系統(tǒng)預(yù)警環(huán)節(jié)準確度達到80%,對于逾期客戶的提前預(yù)警高達100%。

內(nèi)部運營方面,疾病期間,平安銀行運用各類移動APP、遠程辦公系統(tǒng)、遠程作業(yè)系統(tǒng),有力保障各項業(yè)務(wù)運營;客戶經(jīng)理通過“口袋銀行家”、“贏家”等移動APP進行客戶服務(wù)和營銷,超3萬員工通過云桌面、移動辦公APP(快樂平安)等系統(tǒng)進行遠程辦公。

基于對平安銀行數(shù)字科技能力的認可,此前,另一家國際有話語權(quán)媒體機構(gòu)——“亞洲銀行家”一舉頒發(fā)了包含“中國較優(yōu)手機銀行應(yīng)用”、“ 中國較優(yōu)貿(mào)易金融銀行獎”、“ 較優(yōu)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品”、“ 較優(yōu)網(wǎng)絡(luò)安全和IT風險管理項目”在內(nèi)的八項大獎給平安銀行,并且分別清晰地闡述了八項大獎的評選緣由?？梢哉f,這既是對平安銀行綜合實力的肯定,也是對平安銀行領(lǐng)導(dǎo)理念、中心戰(zhàn)略、數(shù)字轉(zhuǎn)型文化的高度認可。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不止步,平安銀行希望樹立的是一個行業(yè)標志。恰如謝永林所言:“我們希望通過數(shù)字化經(jīng)營能力的不斷突破,為中國乃至全球銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供成功樣本;我們致力于用更專業(yè)、更普惠的金融服務(wù)支持實體、支持產(chǎn)業(yè)、支持民生,踐行金融機構(gòu)的初心責任?！?/p>